嗔拳不打笑麵

不管是買車、買房、創業、投資、申請信用卡⋯⋯這些理財或者置產行為，都免不了得跟銀行打交道，但有時候會發現：薪資更高的人，貸款條件或信用卡額度，卻不一定比薪資低的人還要好，箇中差異可能就在於「信用評分」。

信用評分的高低，會大大影響跟銀行往來的條件，也會影響後續的理財規劃。本周投資診聊室就來解答：信用評分是什麼？信用評分該如何累積？哪些行為會影響信用評分？

信用評分是什麼？

信用評分代表著每個人的信用分數，分數愈高，銀行放貸的條件愈好。

在台灣，所有人的信用資料都會被記錄在財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心），包含你的信用卡申請與繳款紀錄、貸款紀錄、還款紀錄、債務協商紀錄、負債比率等資訊，都會被詳實記錄在內，並由聯徵中心量化計算給予信用評分。

任何金融機構在放貸、核發信用卡之前，都會上聯徵中心調出申請人的信用評分、聯徵報告，藉此評估申請人的信用風險、未來還款能力，並依此作為核貸條件的依據。

信用評分的滿分是800分，分數愈高，代表你在金融機構眼中，是個信用愈高的人，銀行不用怕借你錢你還不出來，也不用怕你會突然把卡刷爆成為卡奴；反之，信用分數愈低，銀行願意借的額度就會更少，利率條件也會更高，或者不願意核發信用卡給你。

信用評分怎麼查？

除了金融機構可以徵調你的聯徵紀錄之外，本人也可以申請查閱。想要查自己的信用評分，可以透過線上申請與書面申請，每人每年享有一次免費申請額度，若超過一次，線上查閱則要支付80元/次，書面申請則要支付100元/次。

1. 線上申請：可到聯徵中心網站查詢，或者透過「TWID投資人行動網」APP申請

2. 書面申請：

• 至聯徵中心臨櫃申請

• 郵局申請代收辦理

• 郵寄資料到聯徵中心申請

信用評分如何累積？怎樣做才能提高評分？

信用評分是浮動的，聯徵中心每個月都會更新內容，包含每個月的信用卡費、繳款紀錄、貸款還款紀錄，並且每月調整評分。那怎樣才能提高自己的信用分數呢？

1. 與銀行建立互動，例如開戶、妥善使用信用卡，培養信用紀錄，避免成為在金融機構毫無紀錄的「信用小白」。

2. 每月按時繳清信用卡費，避免只繳「最低金額」或動用到循環利息。

3. 維持穩定收入來源

4. 留意負債比，理性消費，不過度使用信用卡，通常建議信用卡的使用額度最好控制在總額度的30%以內

信用評分這樣會降低？

有能提高信用分數的做法，當然也有些行為會降低分數：

1. 信用小白，例如沒有持卡滿3個月的繳款紀錄

2. 有遲繳紀錄，包含信貸、房貸、車貸、信用卡，遲繳次數與頻率都會影響評分

3. 不當使用信用卡，例如慣性遲繳卡費、只繳最低應繳金額、動用到循環利息、使用信用卡預借現金功能等

4. 短期內申請多家銀行貸款，代表缺錢、急用錢，信用評分也會降低

5. 頻繁被查詢聯徵紀錄，與上一點相同，如果銀行發現你的聯徵紀錄短期內被查閱多次，容易被聯想到資金調度問題，也會影響銀行的核貸條件

6. 有債務協商紀錄，代表還款能力與風險控管能力不足

如果發現信用評分不理想，可以先去了解原因，例如是不是常常遲繳卡費、只繳最低金額，或是貸款太多導致負債比過高，並針對問題去解決，如培養按時還款紀錄、還清部分貸款降低負債比等。

如同前面所提，信用評分是浮動的，即使現在評分較低，還是有機會慢慢將信用評分培養起來。

信用卡剪卡，會影響信用評分嗎？

另一個許多人好奇的問題是：如果將信用卡剪卡，會影響信用評分嗎？

答案是：可能會有影響，但影響不大。

信用卡剪卡主要可能影響到的是信用長度（如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數），所以如果剪掉的信用卡是持卡已久的卡片，可能會影響信用評分，不過這個佔比很低，不是絕對性的影響因素。

聯徵中心也建議，民眾可以保留使用最久的信用卡，讓信用歷史長度維持在一定水準。

（核稿編輯：劉凱銘）